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12月7日，世界糖尿病大会（IDF2021）上，“糖尿病综合管理国际人机大赛”的结果引发热议：平安AskBob AI医生就临床诊断、综合治疗糖尿病及其并发症问题上，与3组共6名国内外糖尿病专科医生同场竞技，最终以92.4分比89.5分成功取胜。

上一次，人机之间的较量，还是在5年前：2016年3月15日，围棋人机大战五番战。谷歌人工智能AlphaGo以3：1大比分领先李世石九段，最终局无关胜负，但“韩国棋王”依旧未曾放弃。只是，比赛行至280手，李在接连失误后投子认输。4：1，象征人类棋力“头号玩家”的李世石，仅仅拿下一局。

五年时间，AI跳出棋盘上的黑白博弈，进军医疗健康，并笑到了最后。这一次，主角由谷歌换成了平安。

并没有太多惊讶。

一年前，在长城心脏病学大会2020暨亚洲心脏病学会大会2020上，出征赛事的平安AskBob AI医生就曾以97.7分比93.9分，战胜由三家三级甲等医院优秀医生组成的三甲医生团队。

从心血管病到糖尿病的综合管理，已不是人工智能与行业顶尖专家的强强对话，而是平安依托AI、区块链、云科技、大数据在内多项原创基础科技技术，在健康管理领域的又一次升级突破。

明日已至！

十年磨一剑，出鞘露锋芒

领跑医疗AI的中国平安，究竟是一家怎样的公司？

在中国平安“2021年第三季度报告”的经营分析中，率先做情况陈述的是集团保险主业下“寿险及健康险业务”和“财产保险业务”，其次是“银行业务”和“资产管理业务”。但可能没想到，收尾句点落在了“科技业务”上。

科技，已开始为平安的主业正向赋能。

2021年前三季度，平安科技专利申请数新增5423项，累计达36835项，位居国际金融机构前列；同期，平安科技业务总收入732.27亿元，同比增长12.6%。

相比AI机器人助手取代传统人力作业，以及前三季度约15.4亿次AI坐席覆盖保险、贷款和信用卡在内的金融服务，平安围绕“保险+健康管理”构建医疗健康生态圈，并通过与保险主业联动产生更大协同价值。其中，在平安超2.25亿的个人客户里，同时使用医疗健康生态圈服务的比重接近63%，客均合同数约3.2个，客均AUM达4.1万元，分别是不使用该服务客群的1.6倍和2.9倍。

在中国平安“2021中报”19-20页，专就“以健康医疗打造价值增长新引擎”作细致分析。报告显示，平安已在医疗健康领域积累近30年经验，集团“医疗健康生态圈”正加速落地。正如开篇，平安AskBob AI医生在多病种诊断、治疗、管理方面达到乃至超越三甲专业医生水平。这让它在造影分析、案例诊断等方面，为广大医生提供有效助力。

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在医疗科技领域持续研发、投入，平安已将其从深远谋划归入长期核心战略。平安的抱负，绝不只是和阿里健康、丁香园一争流量高下，而是扎扎实实修炼基本功，由在线医疗赛道直切服务场景，直至闭环生态成型。

2005年6月，平安健康险公司成立。

2015年4月，平安好医生APP正式上线。

前者，象征中国平安一只脚踏入医疗健康领域，后者，则是集团入局医疗科技行业，并为健康服务打通线上入口。平安用了近10年时间，将起先“医网、药网、信息网三网融合”的初步构想，最终完美呈现。

再之后，便到了平安“换挡提速”的冲刺time。

2018年5月4日，平安好医生赴港IPO，这家独角兽企业仅用45个月，便完成融资上市全过程，创下内地行业之最。

金融市场的乘风破浪，是平安医疗科技布局的“明面之上”。但真正打动资本大佬，并促成平安好医生市值屡创新高的核心，终归是平安一骑绝尘的科技创造力，比如其自研AI辅助诊疗系统，而这，也是平安医疗科技研发力的“水面之下”。

此刻，注重“修内功”的平安，已发展出一支近11万科技从业者、超3000名骨干科学家的人才创新团队，并于十年间累计投入超500亿元。

不光如此，平安还参与鹰瞳科技B+轮融资，与日本津村、盐野义制药、创业慧康等国内外医药科技企业，达成入股深度合作。平安利用金融硬实力粘合医疗行业尖端生产、创新团队，再打包并入“医疗生态圈”战略之内。

十年一剑，平安追逐的从不是医疗科技的风口，他本就是风口的“底层代码”之一。

打造HMO的“中国适用版”

马明哲说过，金融是平安的现在时，医疗是平安的未来时。科技连接着平安的「现在」与「未来」，但作为粘合剂的同时，更重要的是为「未来」铺路。

人机对决，一方面是平安展现医疗科技硬实力的“试金石”，另一方面，则作为构建集团全生命周期医疗健康管理闭环的技术基础。

需要注意的是，“AI医生”并非平安健康战略的男一号，舞台属于HMO（Health Maintenance Organization，健康维护组织）模式。

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上世纪60年代，美国为应对“看病难，看病贵”问题，发展出以预付制、会费式商业模式的健康维护组织HMO。1973年，美国颁布健康维护组织法后，HMO在各州如雨后春笋般相继出现。

起初，在这一模式下，HMO会员在缴纳个人保费后，参保期内看病只需支付少量挂号费。预付费规则的设立，则让保险公司、医院成为利益共同体，后者需根据参保患者身体状况，提供对应类目的治疗与服务。

用“保费低、自付比例低”吸引民众参保积极性，以医院“控费动机”保障保险方基本利润。HMO模式也有两大“健康险+医疗”巨头：凯撒医疗、联合健康，前者获约30%美国人参保，后者则为全美超7000万人提供健康保险类服务。从2020年财报来看，凯撒医疗2020年实现营业收入约887亿美元，联合健康则为约2571.1亿元。后者体量为前者近3倍，更高居2021《财富》世界500强第8位。

后来居上的联合健康，目前业务构成分为联合健康保险（UnitedHealthcare）、健康管理产业（Optum）两个板块。2020年，联合健康保险业务营收2008.8亿美元，实现利润123.6亿美元；健康管理产业业务则贡献营收1363.1亿美元，利润100.5亿美元。

Optum业务以约40%营收占比，贡献近45%的利润构成。其中，Optum Health（健康管理）和Optum Insight（健康信息）两家子公司，撑起联合健康Optum板块的核心利润点。据美国联合健康年报显示，2020年底，Optum Health为约9800万客户提供如慢病管理、老年护理、诊疗咨询等健康需求，Optum Insight则为全美超4/5的医院、10万+医师、数百个健康险产品提供医疗数据系统及服务。

两大业务板块相互协调，让联合健康在2019年的运营费用率，降至14.5%的历史最低值。此外。基于HMO模式，联合健康10多年来股价一路上扬，从2009年12-13美元/股的低点，冲至近期超470美元/股的新高，涨幅接近40倍。12月8日收盘时，联合健康总市值突破4400亿美元。

这是一个成熟市场对我们的启发：2020年，国内健康险保费已达8173亿元，今年有望冲击万亿元大关。在中国平安最新1-10月保费收入情况公告中，集团10个月间在健康险的保费收入约为100.29亿元。

面对市场“蛋糕”不断做大，平安立足HMO模式谋求行业再分化，亦不难理解。

新赛道上，平安力图缔造“综合金融+HMO服务体系”的中国版模式。今年7月，平安人寿升级推出“平安臻享RUN”，被业界视作向“保险+健康管理”寿险改革的关键落子。10月，平安健康在投资者开放日公布“集HMO健康管理、家庭医生会员制、O2O医疗服务”的2.0版战略升级。

平安集团联席CEO陈心颖同样用“联合健康+O2O+会员制家庭医生”评论集团“医疗生态圈”战略。要知道，我国以公立医疗机构、社保为主体的医疗保障体系，与美国（私人医疗为主、健康险发达）的国情大相径庭。因此，我国健康险业务仍无法从寿险、财产险单独剥离，形成如美国联合健康一样“保险主业+独立医疗”的商业模式，但平安在健康支持、管理上已不断加入HMO模式核心构架，并在整个生态圈打造中，将其融会贯通。

联合健康的「现在时」，能否成为中国平安的「未来时」？

这一簇未来的火苗，始终在广大投资人心底，照亮前路。

终点线——“医疗生态圈”战略

时至今日，人们不再单一追求保险的保障属性，而着眼于“保险+N”的连带服务。

在马明哲的改革构想里，保险是起点而非终点，一切指向只为一个词：服务。

保险主业的庞大客户基数，将成为未来平安步入其他战线的“入场券”，现在，平安将这张宝贵的“入场券”投入高增速的医疗健康行业。目前，中国每年医疗开支超6万亿人民币，根据《“健康中国2030”规划纲要》，国内医疗健康市场要在2030年达到16万亿人民币规模。政府决策、市场向好，抢占大健康蓝海产业高位，平安势在必行。

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基于“保险+医疗”的HMO模式，平安从用户、支付方、服务方、政府、科技五维着手，同时发力，打造生态闭环。此前，平安医疗就依托3万项疾病知识图谱，集疾病库、药品库、处方/治疗库、健康因子库和医生/医疗机构库的五大健康医疗库，推出5大领先智能服务。另外，平安“医疗生态圈”也总结出“疏、通、引、导”四大秘籍。

疏，疏通密集就诊需求；通，打通“诊前-诊中-诊后”管理通路；引，引领高效信息流通模式；导，向病患提供个性化健康管理指导。

为此，平安要做的可以结合为两点：

1、C端笼络流量、B端整合机构，构建产业链；

2、政府端撬动核心资源，抢占医院、医生等有限资源高地。

在此基础上，平安就金融主业发力，结合“保险+健康管理”新形式，将流量引向“大医疗健康生态圈”内，起到减少获客成本+深挖客单价值双向作用，强化彼此协同效应。

平安“医疗生态圈”可分为线上、线下两部分：

线上部分，是“联合健康+O2O+会员制家庭医生”的战略核心。今年9月15日，“平安臻享run”健康服务计划再革新，即立足专业家庭医生、专业健康测评和专属健康档案三项，并提供覆盖健康、亚健康、慢病和疾病四大健康服务场景的综合管理方案。

今年11月，平安健康推出“家庭医生会员制”，力图为HMO支付方和O2O供应方架起桥梁。至此，平安“保险+健康管理”体系构成已十分明显，即1个专业家庭医生+专业健康档案+4大服务场景的“1+4”模式。该模式打通用户“健康、治疗、康复”的一切状态，使之成为连贯存在的周期记录，也让「健康管理」真正落在实处。

线下部分，平安好医生已与15.1万家药店、4.9万家诊所、超3700家医院达成合作，更聚集全国近2万名专家，为4亿用户提供优质服务。

左手保险业务，右手线上线下整合的医疗健康服务，加速冲刺的平安早就瞄向终点。

坚持“医疗生态圈”，也是平安集团未来长期核心战略之一。

在“金融”与“科技”的交集板块，平安是将二者结合得最好的企业。

医疗健康前景广阔，但平安为何早早前置「医疗」的优先级？

使命！

根据中国平安“1-10月保费收入详情”报告显示，健康险营收约100.29亿，同比大涨23.98%，涨幅位居大类险种之首。2021年前三季度，中国平安总资产首次破10万亿元，达10.08万亿元。看起来，健康险只占这个“巨无霸”集团很小一角，但平安已将其视为保险主业的“第二增长曲线”。

高增速是“药引子”，基本国情才是决定重注的关键。

第七次全国人口普查报告显示，我国60岁及以上人口占全部人口比重的18.7%，处在轻度老龄化阶段。社会年龄结构的变化，让「健康」的受关注度与日俱增，但世界卫生组织（WHO）却发来警告：近16%中国人因慢性病过早死亡。

可以说，平安这名“财务自由”的老少年，正在承担更多社会责任，追求更具意义的事业。

他的落点，是“健康中国2030”国家战略。

现在，正是平安这座“健康帝国”崛起的绝好时机！

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